Pikavippien korkokatto

Kuka muistaa pikavippien älyttömän korkeat kiskurimaiset korot? Vielä kymmenen vuotta sitten pikavippien – eli vakuudettomien lainojen – vuosikorot saattoivat olla älyttömiä, jopa satoja tai tuhansia prosentteja. Tämä oli siis ennen niiden korkokattojen säätelyä, jonka piti ”tappaa” pikavipit kokonaan.

Toisin kävi, sillä yhä edelleen markkinoilla on paljon vakuudettomien lainojen eli pikavippien tarjoajia. 

Mikä on korkokatto?

Korkokatolla tarkoitetaan yleisesti lainasi koron ylätasoa. Tämä on siis suurin mahdollinen lainasi korko, minkä se voi saavuttaa, vaikka korot nousisivat kovasti. Korkokatto ei ole ainoastaan pikavippeihin liitetty termi, vaan se pätee myös pankkien myöntämiin asuntolainoihin. Myös luottokorteilla ja osamaksuilla on usein korkokatto.

Ennen kuin pikavipeille asetettiin korkokatto, Suomessa oli pitkään pikavippiongelma. Tämä johtui siitä, että pikalainan saaminen oli liian helppoa ja lainan todelliset vuosikorot oli piilotettu pieneen pränttiin ja lisäksi ne olivat niin suuria, että velkaantuminen oli enemmänkin sääntö kuin poikkeus.

Syyskuussa 2019 pikavippien kokivat suuren muutoksen, kun niiden nimellinen vuosikorko lainasummasta riippumatta tulee olla korkeintaan 20 %:a. 

Myös lainan muut kulut, kuten avaus ja niille asetettujen tilinhoitomaksujen tulisi olla korkeintaan 150 euroa vuodessa – tai 0,001 %:a päivää kohti. 

Lisäksi vuonna 2020 maailmanlaajuisen koronapandemian jyllätessä kuluttajaluotoille asetettiin määräaikainen 10 %:n korkokatto. Tämä korkokatto koski niin uusia kuin vanhoja lainoja, joista tehtiin uusia nostoja.

Samalla myös kielto luottojen suoramarkkinoinnille asetettiin voimaan. Koska pandemia jatkuikin pidempään, on kyseinen 10 %:n korkokatto voimassa aina syyskuun 2021 loppuun saakka. 

Vaikka madallettu korkokatto on tullut tiensä päähän, teetti Oikeusministeriö keväällä 2021 päättyvästä hintasäätelystä ja markkinointirajoituksesta lausuntokierroksen. Luonnollisesti monet palveluja tarjoavat yritykset kritisoivat lain toimivuutta.

Esimerkiksi Kuluttajaliitto ajaa 10 %:n pysyvää korkokattoa pikavipeille, sekä suoramarkkinointikieltoa. Tämä sen vuoksi, että luottojen myöntäminen luottokelvottomille loppuisi ja heidän ohjattaisiin paremmin esimerkiksi sosiaaliturvan ja -huollon piiriin. Olemme asiasta samaa mieltä.

Miksi madallettu korkokatto on hyvä asia kuluttajan näkökulmasta?

Tämä 10 %:n korkokatto olisi mielestämme huomattavasti parempi kuin lain määräämä nykyinen 20 %:n korkokatto, ihan ilmeisistä syistä. Mitä se oikeastaan tarkoittaisi, jos korkokatto humpsahtaisi vieläkin alemmaksi pikavipeissä?

  1. Pikavippejä tarjoavien määrä vähenisi

Tärkein pyrkimys pikavippien korkokattojen säätelemisellä on, että maksuhäiriöiden määrä vähenisi Suomessa. Valitettavasti edelleen on olemassa pikavippifirmoja, jotka tarjoavat luottotiedottomille suomalaisille pikavippejä. 

Pikavippifirmat käärivät parhaimmat rahat juurikin maksukyvyttömistä asiakkaistaan. Tällainen jopa 20 %:n korkokatto (tai parhaimmassa tapauksessa 10 %:n) estää ihmisten ylivelkaantumisen nopealla tahdilla. Tämä on suistanut monia pikavippifirmoja konkurssiin, mikä sinänsä on vain hyvä asia.

Mitä pienempi vuosittainen korkokatto, sen parempi meidän kannaltamme!

  1. Pieniä pikavippejä olisi vaikeampi saada

Pikavipit ovat tunnettuja siitä, että niitä käytetään enemmän pienten summien lainaamiseen. Pikavippiyritysten ei kannattaisi myöntää pienellä korolla noin 100 € – 2000 € lainoja, sillä niitä tulisi myöntää ainoastaan hyvätuloisille asiakkaille – jotka harvemmin näin pientä lainaa tarvitsevat. 

Pikavipit ovat yhtiöille bisnestä, eikä näin pienellä voitolla myönnettävissä lainoissa olisi järkeä. Moni yhtiö pakeni Suomesta jo 20 %:n koron kohdalla. 

  1. Korko tulee jatkossa kertoa selkeämmin asiakkaille 

Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan pikavippien mainonnassa ei saa antaa harhaanjohtavaa tietoa luoton korosta. Luottosopimuksen mukainen normaali luoton korko täytyy tulla esille mainonnassa selkeästi. Etenkin jos kyseessä on tilapäinen korkokatto, on mainonnassa varoitettava siitä, kuinka korko nousee tilapäisen korkokaton rajoituksen päättymisen jälkeen.

Kannattaako pikavipin nostaminen pienemmällä korolla?

Kuluttajien silmissä korkokaton rajoittaminen 20 %:n (tai pysyvästi jopa vain 10 %:n) voi olla erittäin edullista ja houkutella nostamaan pikavippejä. Kannattaisiko siis nyt ottaa pieneen rahantarpeeseen pikavippi, kun korot eivät ole enää niin räjähdysmäiset?

Ei. Siinä missä pikavippien korkokatto on onnistunut ehkäisemään vipinottajien velkaantumista, ovat pikavipit edelleen moneen muuhun lainaan verrattuna koroiltaan hurjia. Jos mietit vaikkapa asuntolainaa tai vaikkapa opintolainaa korkoineen, on 20 %:a huomattavasti suurempi kuin näissä kahdessa edellä mainitussa.

Emme voi suositella tällaisia vakuudettomia pikavippejä kenellekään. Jos sinulla on aivan pakko saada nopeasti lainaa, suosittelemme mieluummin olemaan yhteydessä omaan pankkiisi ja hakemaan sitä kautta, vaikka kulutusluottoa.

Esimerkiksi Nordea tarjoaa mahdollisuutta nostaa kulutusluottoa 2000 € – 50 000 € suuruisena. Voit kokeilla vaikkapa sen Joustoluottolaskuria, jossa voit kokeilla eri lainansummilla ja kuukausierillä alustavan takaisinmaksuajan.

Julkaistu
Kategoria(t): lainat

Kirjoita kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *