Erilaiset lainat jokaiseen lähtöön

lainat

Lähes jokainen meistä tulee elämänsä aikana ottamaan lainan. On todennäköistä, että sinulla on tällä hetkelläkin jonkinlainen laina, kuten vaikkapa asunto- tai opintolaina. Vuonna 2020 kaikista Suomen asuntokunnista jopa 53 %:lla oli velkaa, mikä on yhteensä noin 131,6 miljardia euroa. 

Yleisin laina suomalaisilla oli asuntolaina, jonka jälkeen muita tyypillisimpiä lainoja olivat kulutusluotto, opintolaina, luottokorttivelka ja yrityslaina.

Lainalla tarkoitetaan rahalainaa, jossa kaksi osapuolta tekee sopimuksen, jossa lainanantaja antaa rahamäärän lainanottajalle siten, että lainanottaja sitoutuu antamaan antajalle takaisin yhtä suuren rahamäärän takaisin. 

Lainanantaja voi vaatia itselleen lainasta korkoa. Tämä korko on tavallaan hyvitys siitä, että lainanottaja on saanut hyötyä lainarahoista. 

Kun suomeksi puhutaan rahaa käsittävästä lainasta, siitä voidaan käyttää nimitystä luotto tai velka.

Rahalainoja on olemassa hyvin erilaisia, joista esittelemme tässä artikkelissa kaikista tyypillisimmät lainat.

Kulutusluotto ja joustoluotto

Kulutusluotto on sellainen lainantyyppi, jonka saamiseksi sinulla ei tarvitse olla minkäänlaisia takaajia tai vakuuksia. Yleensä kulutusluotto sopii keskikokoisiin hankintoihin, joista esimerkkeinä päällimmäisinä vaikkapa remontti tai matkailu.

Kulutusluotto on kehitetty sanan varsinaisessa merkityksessä kuluttamista varten. On aika tyypillistä, että tällainen laina myönnetään vain lyhyelle aikavälille, kuten vaikkapa 5 vuoden ajaksi. Tämä onnistuu sen vuoksi, että niiden määrät eivät ole kovinkaan suuria, vain muutamia tuhansia euroja. Tällöin myös pankkien riski on yleisesti ottaen pienempi, minkä vuoksi kulutusluotto on aika helppo lainana saada. Esimerkiksi Osuuspankki myöntää vakuudetonta kulutusluotto 2000 eurosta 10 000 euroon saakka

Tiesitkö, että kulutusluottoa ei saa myöntää öisin eli kello 23.00 jälkeen?

Joustoluotto toimii hyvin pitkälti samalla periaatteella kuin kulutusluottoakin, mutta näiden kahden ero on siinä, että joustoluotossa käyttöösi myönnetään luottoraja ja pystyt tämän rajan puitteissa nostamaan rahaa tilillesi aina tarvittaessa. Sinun ei siis tarvitse nostaa koko lainasummaa kerralla tilillesi.

Joustoluotto on vähän kuin luottokortti, mutta ilman maksuvälinettä. 

Pikavippi eli pienlaina

Pikavipit ovat lyhytaikaisia, vakuudettomia kulutusluottoja ja joskus niitä kutsutaan myös pienlainoiksi. Tyypillistä tällaisille lainoille on, että niitä haetaan tekstiviestitse tai luotonantajan verkkosivuston avulla.

Pikavipit poikkeavat siinä mielessä pankkien myöntämistä kulutusluotoista, että niitä otetaan usein vain muutamien kymppien arvosta tuhanteen euroon. Tosin nykyisin luotonantajat voivat myöntää suurempiakin pikavippejä, mutta juuri pikkulainat ovat näille tyypillisiä.

Laina-ajoiltaan tällaiset lainat ovat kaikista lyhyimpiä, yleensä 30 päivästä noin 3 kuukauteen. Lisäksi ennen vuotta 2019 niissä oli surullisenkuuluisan suuret korot, joka aiheutti velkaantumista. Nykyisin pikavippien vuosikorko voi olla Suomessa 20 %:a. 

Tiesitkö, että pikavippien osuus suomalaisten kotitalouksien kulutusluotoista oli vain 1 %:a kesäkuussa 2021? (Suomen pankki, 2021) Tämä on hieno uutinen, että pikavippien määrä on tippunut!

Asuntolaina

Asuntolaina on tarkoitettu joko asunnon ostamista varten tai sen peruskorjausta varten. Asuntolaina kuuluu vakuudellisiin lainoihin, joka on yleensä kyseinen asunto. Tällä on myös vaikutusta lainasta perittävään korkoon.

Asuntolainat ovat suuria ja yleensä tällä rahalla rahoitetaan keskimäärin 71 %.a asunnon ostohinnasta. Lainamäärät ovat siis suuria ja keskimääräinen takaisinmaksuaika asuntolainoissa on 17 vuotta. Suurin osa kuitenkin tätä lainaa ottajista maksaa lainansa takaisin nopeammin tai maksusuunnitelman mukaan. 

Tiesitkö, että vuonna 2020 suomalaisten keskimääräinen asuntolaina oli 106 120 €?

Opintolaina

Opintolaina on valtion takaama laina. Se on tarkoitettu opiskelua varten, jota varten Kela myöntää sinulle lainantakauksen ja voit hakea sitä pankistasi. Tämä takaus on voimassa maksimissan 30 vuotta siitä, kun nostat ensimmäisen lainaeräsi. 

Tässä lainassa on tyypillistä se, että sitä haetaan aina lukuvuodeksi kerrallaan. Kun sinulla on myöntävä takauspäätös Kelalta, saat lainanerän lisäyksen. Normaalisti opintolaina maksetaan kahdessa erässä vuosittain, syyslukukauden alussa yleensä elokuussa, sekä kevätlukukauden alussa tammikuussa.

Opintolainassa on hyvin matala vuosittainen korko, eikä sen takaisinmaksu ala kuin yleensä valmistumisen jälkeen. Myös korot tulevat maksettavaksi vasta myöhemmin. 

Lisäksi vuoden 2014 jälkeen opintonsa aloittaneet voivat saada opintolainahyvityksen, joka on jopa tuhansia euroja. Tähän hyvitykseen on oikeutettu, mikäli opiskelija valmistuu määräajassa.

Luottokortti

Harva meistä mieltää luottokorttia lainaksi, mutta se on yksi tyypillisimmistä lainan muodoista siinä mielessä, että ostoksesi ovat lainatavara ja kertynyt luotto täytyy maksaa takaisin luottoyhtiöllesi. Luottokortteja eivät myönnä ainoastaan luottokorttiyhtiöt, vaan myös pankit.

Luottokortille on tyypillistä se, että sillä on jokin luottoraja. Tämän luottorajan puitteissa voit tehdä ostoksia tai vaikkapa nostaa rahaa pankkiautomaatissa. 

Luottokortilla tehdyistä ostoksista tulee aina lasku tietyn ajan päästä, kuten vaikkapa kuukauden päästä. Voit pilkkoa laskun summan pienempiin osiin, jolloin summa kasvaa korkoa – tai vaihtoehtoisesti maksaa koko laskun kerralla pois.

Vertaislaina

Vertaislainalla tarkoitetaan kahden ihmisen välistä lainasopimusta. Vertaislaina on joukkorahoituksen muoto, jossa tavallisesti yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisilleen erilaisten ehtojen mukaisesti. Tässä ei ole pankkeja tai rahoitusyhtiöitä välissä. Esimerkiksi Kickstarter toimii vertaislainojen avulla.

Vertaislaina on vanhin lainan muoto, sillä kautta historian ihmiset ovat lainanneet rahaa toisilleen ja sopineen koroista ja muista maksamisen ehdoista. 

Julkaistu
Kategoria(t): lainat

Kirjoita kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *